今年以来，受国内外宏观经济形势及货币政策等综合因素影响，小微企业面临用工成本上升、原材料价格上涨等困难，融资难度进一步加大，对金融机构而言小微企业贷款风险也有所加大。广德农商行本着对小微企业的高度负责与深厚感情，坚决做到"不抽贷、不压贷"，帮助小微企业渡难关，彰显了农商行是小微企业伙伴银行的本色，得到当地党委政府和企业界的广泛好评。到7月末，全行小微贷款余额13.2亿元，支持小微企业292户，本年新增40户。在做好小微企业金融服务上，归纳起来，主要体现在“五个字”上：

一、肩负一个“责”字，注重发挥政策导向，健全支持小微企业激励约束机制。

“责”字，就是切实履行社会责任。小微企业是中国经济的微观基础和经济生态底层，为了能切实推动小微贷款业务的发展，加大对小微企业的信贷支持力度，广德农商行坚持“四单原则”，对小微企业贷款实施分类管理。同时根据国家产业调控政策，坚持有保有压的原则，对产业政策鼓励类项目、节能减排领域技术创新和改造项目，优先给予重点支持，对涉及“两高一剩”的行业贷款坚决退出，将腾出的信贷规模全部投向实体绿色经济，为加快建设资源节约型和环境友好型社会发挥积极作用。

在制定绩效考核指标和贷款责任追究制度上，对小微贷款考核给予适当倾斜，按照权、责、利对等的原则及银监会尽职免责的相关规定的要求，配套、完善了《广德农商行尽职免责管理办法》、《不良贷款容忍度管理办法》，实现了绩效的全流程配置，提高了小微贷款收入计提标准，释放了客户经理信贷营销的激情，既调动了信贷人员的积极性，又保证了小微贷款的质量。

二、紧扣一个“合”字，密切与有关单位的联动，共搭小微企业发展平台。

“合”字，就是部门联动，形成合力。一是加强与融资性担保公司的合作。积极优选一批信用等级高、资本实力强的专业担保公司，在有效控制风险的前提下，积极为小微企业发放担保公司贷款。目前，该行与县内5家担保公司建立了长期战略合作关系，截至7月末，担保公司担保贷款达5.2亿元。二是加强与当地政府的合作。积极参与县委、县政府的招商引资计划，响应政府号召，加大对该县“两区两园”落户企业的信贷扶持力度，积极参与政府搭台的银企对接，谋求多方共赢。截至今年7月末，该行共支持“两区两园”企业134户，贷款余额10.7亿元，较上年增加1.5亿元，本年累计发放园区贷款8.6亿元。

三、力求一个“新”字，不断丰富产品和服务，满足多样化需求。

“新”字，就是积极创新、解决需求。在金融产品上，扩大易贷卡的推广面、受益面，满足小企业主“随用随贷、随有随还”的信贷特点，大大节约其融资成本。到7月末，易贷卡累计授信2559户，授信总额5.4亿元，贷款余额2亿元。在服务方式上，开辟“绿色通道”，优化小微企业信贷业务流程，设立“96669贷款直通车”服务热线，实行限时承诺、一站式审批。在担保方式上，从拓展业务品种入手，通过加大产品创新来化解小微企业贷款担保难问题。在巩固传统的抵质押业务基础上，开展存货抵押、保函、应退税款质押、应收账款质押、在建工程抵押等模式，扩大小微企业的融资途径。

四、突出一个“活”字，不断推进流程优化，提高金融服务效率。

“活”字，就是快捷高效、灵活方便。广德农商行通过开展“金融服务到万家”等活动，全面了解辖内小微企业信息和金融服务需求，按照客户便利、效率快捷和有利内控的要求，优化整合信贷业务流程，不断提高信贷工作效率。探索建立小微企业专营机构，成立“微贷中心”和“放款中心”，配备专职小微贷款客户经理和贷款审查及放款人员，提升小微企业金融服务的针对性和有效性。

五、做实一个“惠”字，不断完善利率风险定价，真正让利于小微企业。

“惠”字，就是利率优惠，让利于企。近两年来，本着让利企业，与企业共度难关，实现银企携手共成长的发展理念，广德农商行严格贯彻银监会“七不准、四公开”规定，加大不规范经营的整治工作，在重新梳理现行收费项目的同时，秉承“主动让利”的原则，不断完善利率风险定价机制，对不同类型、不同规模、不同行业的企业给予不同的利率定价，尽可能多地让利于企业，减轻企业的负担。据初步测算，今年全年广德农商行为小企业贷款让利总额将达4000万元左右。目前，该行与大型商业银行同质贷款利率水平持平，且对战略性合作企业实行基准利率不上浮，赢得了客户的普遍赞誉。

（李英安）